Кредитный договор. Как не ошибиться.
В рамках Стратегии повышения финансовой грамотности потребителей информируем югорчан о некоторых аспектах для безопасного заключения кредитных договоров.
Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан как одна из особенностей русского менталитета, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что стоит за текстом каждого пункта Заемщик, находясь в «потребительской эйфории», в большинстве случаев попадает в непростые взаимоотношения банков и их клиентов.
Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п. Необходимо понимать, что кредит легче получить, чем его погасить, и не стоит забывать вечную истину: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Чтобы разобраться в массе предлагаемых кредитных продуктов, необходимо обладать некоторым минимумом знаний финансового рынка, уметь читать кредитный договор и не бояться задавать вопросы банковским работникам. Одним словом, занимать деньги у банка нужно грамотно.
Права заемщика защищены, помимо гражданского законодательства (статьи 819 - 821 Гражданского кодекса Российской Федерации), двумя федеральными законами – «О защите прав потребителей» (статья 10) и «О банках и банковской деятельности» (статья 30).
Чтобы не попасть в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо:
- Внимательно прочитать кредитный договор, получить всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Банк не имеет права в этом отказать. Если возникают какие-либо затруднения по получению информации от банка, это первый и очень важный тревожный звонок, дающий повод задуматься, надо ли кредитоваться в этом банке.
- Знать сколько будет стоить обслуживание кредита, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Помимо процентов заемщик уплачивает банку комиссионные платежи согласно его тарифам. Все подобные платежи должны быть учтены банком при расчете так называемой «полной стоимости кредита», указываемой в кредитном договоре. Полная стоимость кредита – это показатель цены кредита, который позволяет заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.
- Оценить, хватит ли Ваших личных доходов и доходов семьи, чтобы безболезненно выполнять свои обязательства по кредиту.
- Изучать документы, вместе с проектом договора, целесообразно в спокойной обстановке, например, у себя дома, проконсультироваться с независимым специалистом. Многие банки размещают такие документы на своих сайтах.
Изучая договор, обратите внимание на то, чтобы не было пункта, обусловливающего рассмотрение споров только лишь по месту нахождения (регистрации) банка. Многие кредитные организации имеют представителей в магазинах, а основной офис находится в далеком крупном городе, куда не каждый потребитель захочет ехать для защиты своих прав. Поэтому можно предложить банку включить в договор права на альтернативную подсудность, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» (ст. 17). Многие банки предоставление кредита обусловливают заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Банкам это удобно (и их можно понять) – существует гарантия, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Поэтому практика страхования заемщика сейчас довольно распространена. Однако подобная процедура не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации - данный вид страхования может быть только на добровольной основе. Потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендации банка. Потребителю важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие на страхование, потому, что наличие такого договора – гарантия спокойствия банка и семьи заемщика: в случае возникновения страхового случая страховая компания погасит банку кредит.
- Убедиться, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Помните, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
- Помнить, что не следует подавать в банк заявление на получение кредита до принятия Вами окончательного решения, поскольку такое действие может означать заключение договора и принятие на себя обязательств. Подписывая договор, Вы полностью соглашаетесь со всеми его условиями. Если кредит Вы не выплачиваете, то банк, обратившись с иском в суд о расторжении договора, взыщет не только сумму основного долга и проценты за ее использование, но и штрафы, пени, задолженность по различным комиссиям.
Каждый заёмщик должен быть добросовестным, знать свои права, повышать свою потребительскую грамотность и внимательно читать то, что подписывает.
Материал подготовил: главный специалист-эксперт Беляева Анна Юрьевна
Просмотров: 4468
